Ипотека в гражданском браке

По статистике каждая пятая молодая пара Москвы живёт в гражданском браке. И хотя такого определения российское законодательство не содержит, реальная жизнь распоряжается по-своему.

За время совместного проживания пары, так или иначе, наживают совместное имущество, иногда дело доходит даже до приобретения квартиры, в том числе и с помощью ипотечного кредита. При этом если на заре ипотеки представители банков категорически отказывались предоставлять займы гражданам, официально не оформившим отношения в ЗАГСе, то теперь вопросов обычно не возникает – большинство кредитных учреждений готовы давать ипотечный кредит неофициальным супругам. Между тем, жизнь может внести свои коррективы: отношения портятся, «гражданский брак» распадается, и приходит время делить квартиру. При этом один из «гражданских супругов» может остаться ни с чем, если кредит был оформлен непродуманно. Во избежание возможных споров в будущем, эксперты компании «Рескор» советуют оформлять квартиру в собственность каждого из «гражданских» супругов в равных долях (или в иных долях), а также выступать созаемщиками по ипотечному кредиту.

По закону, факт сожительства не порождает юридических последствий. Однако ведение общего хозяйства и совместные расходы (в том числе на ипотеку), по сути, практически идентичны семейным отношениям. Единственное «но»: все расходы каждой из сторон такого «брака» должны быть подтверждены документально, отмечает юрист компании «Рескор» Екатерина ГУСЕВА.

- При этом нужно иметь в виду, что Семейный кодекс РФ устанавливает правило, согласно которому совместная собственность супругов возникает только после официальной регистрации брака. В ситуации с сожителями применить норму о разделе общего имущества супругов, к которому относилось бы жилье, приобретенное одним из них по договору ипотеки невозможно.

Но вернемся к ипотеке. Насколько это выгодно для самих заёмщиков?

Обычно для оформления ипотеки требуются такие важные вещи, как первоначальный взнос, подтверждение высокой зарплаты, которая позволит рассчитаться по кредиту, а также наличие резервного фонда на случай форс-мажора.

- Естественно, для семьи справиться с данными рисками легче, чем в одиночку. Если у одного супруга возникнут проблемы с работой или другими доходами, второй сможет подстраховать их обоих. И вообще совместная ипотека выгоднее хотя бы тем, что банк охотнее даст кредит паре, а также одобрит заём на более крупную сумму, ведь в ипотеке считаются доходы всех созаёмщиков, - рассказывает Е. Гусева.

Кроме того, добавляет эксперт, гражданские супруги могут самостоятельно определить, какие доли в ипотечном объекте недвижимости будут принадлежать каждому из них, а значит, такая кредитная программа будет более гибкой.

Это что касается плюсов оформления ипотеки для сожительствующих лиц. А какие есть риски?

- Главная опасность – это большая вероятность разрыва отношений. Ведь в нашей стране и так распадается как минимум каждый второй брак, а среди гражданских союзов этот процент ещё больше. И что из этого, спросите вы? А то, что при оформлении кредита на одного из гражданских супругов ему и останется недвижимость, а второй уйдёт ни с чем и ни на что претендовать уже не сможет. Можно конечно попытаться доказать свою причастность к выплате кредита через суд, но для этого понадобятся весомые доказательства, которые не всегда так легко добыть, особенно пост-фактум. Также нужно помнить о том, что сожители не являются наследниками, если не упомянуты в завещании.

Итак, подведём итог. Пара, проживающая в гражданском браке, должна оформлять ипотеку только на двоих, если конечно никто не хочет рисковать потерей своей доли. Только надо будет продумать вместе с банком тот механизм, который позволит произвести «цивилизованный развод», то есть, как будут распределены выплаты по кредиту и сама недвижимость между бывшими сожителями в случае разрыва отношений.

Но ещё лучше будет хорошенько подумать, прежде чем решиться на ипотеку с тем, в ком человек не уверен. Ведь проживание в гражданском браке обычно это и означает: пока мы вместе, а там посмотрим. Так стоит ли рисковать и вступать в долгосрочные финансовые отношения с тем, с кем мы не готовы провести остаток жизни?

В тему

Мы с гражданским мужем собираемся купить квартиру. 1 млн. руб. дает его мать, 2 — 2,5 млн. берем в ипотеку, причем оформляем ипотечный кредит так же на его мать, но платить будем мы сами. Как поступить мне в данном случае, чтобы доля имущества при расставании осталась моей, т.к выплачивать ипотечный кредит, платить кварплату и вести хозяйство мы будем с совместного дохода (он у нас одинаковый).

По действующему законодательству понятие "гражданский муж" не существует.
В случае "расставания" Вам практически невозможно что-либо будет получить, т.к. жилищные права оформляются на людей, юридически не имеющих в Вам никакого отношения, т.е. сожителя и его мать.

Чем-либо помочь Вам может только институт брака. Например, вступив в законный брак, Вы можете заключить брачный договор, в котором пропишете размер доли квартиры, которую можете получить в случае предполагаемого развода.

В гражданском браке планируется покупка квартиры в Москве по ипотеке. 20% первоначального взноса с моей стороны (продала квартиру 3 месяца назад) и 10% гражданский муж. Не могу пойти ни поручителем, ни созаемщиком в оформлении кредита, т.к. временно не работаю и нечем подтверждать кредитоспособность. Оформление кредита на одного, квартира пока не имеет права собственности, только через год (новостройка). У меня дочь от первого брака 8 лет, после получения права собственности планируем все втроем там прописаться. Понимаю, что эта ситуация приводит к тому, что я никак не защищена ни перед гражданским мужем, ни перед банком, ни перед родственниками в случае каких-либо ситуаций в дальнейшем. Подскажите, пожалуйста, каким образом можно зафиксировать участие на приобретение и соучастие в выплате кредитов? спасибо.

Регистрируйте брак или подписывайте с гражданским мужем договор займа на указанную сумму вашего участия в оплате первоначального взноса. Соучастие в выплате кредита можно предусмотреть договором. А исполнение по выплатам, внесением денежных средств от вашего имени в счет погашения кредита. Если по договору с банком такой способ внесения не предусмотрен, вам нужно будет перечислять деньги со своего счета на счет мужа, а он рассчитываться с банком. Способ защиты в дальнейшем — иск по займу на сумму займа, а по платежам иск из неосновательного обогащения. Учтите в договорах, что срок исковой давности всего три года, а срок ипотечного кредита, как правило, от 7 до 15 лет. Так что лучше всего — замужество.

Телефон юридического управления компании «Рескор» (495) 334-45-09