Ипотека 2011: новый виток развития

Главным вектором развития ипотеки в 2011 году аналитики компании «Рескор» называют дальнейшую либерализацию условий кредитования и смягчение требований к заемщикам. Разумеется, подобная тенденция не могла не сказаться на объеме выданных в России ипотечных займов и уровне среднего размера кредита, о чем свидетельствует и статистика ипотечного рынка за первые шесть месяцев текущего года.

По итогам первого полугодия 2011 года объем выданных в России ипотечных кредитов составил почти 181 миллиард рублей, что в 1,8 раза превышает показатель за аналогичный период прошлого года. Процентные ставки по ипотеке в рублях за шесть месяцев снизились с 12,7 до 12,4 процента. Ранее такой показатель был достигнут только в первом квартале 2008 года. Ставки по валютным займам опустились с 11 до 10,5 процента. Сократился и объем просроченных платежей - с 3,7 до 3,6 процента.
Средний размер кредита по сравнению с аналогичным периодом 2010 года вырос на 12,1 процента (с 1,24 до 1,39 миллиона рублей). Средневзвешенный срок кредитования составил 197 месяцев по кредитам в рублях и 149 месяцев по кредитам в валюте.
Несмотря на положительные тенденции и запуск банками новых ипотечных программ, аналитики полагают, что на смену восстановлению ипотечного рынка в ближайшее время придет период стабилизации, в результате чего процентные ставки по результатам второго полугодия текущего года могут повыситься в среднем до 12,5 процентов.

По мере восстановления ипотечного рынка, конкуренция на нем обостряется, при этом частные банки ведут борьбу за клиента в двух плоскостях – с госсектором и друг с другом, в результате чего выигрывает, в первую очередь, заемщик.

Либерализация…

Чтобы повысить привлекательность своих ипотечных программ банки снижают процентные ставки, величину первоначального взноса и затраты на получение кредита, увеличивают суммы кредитов и сроки кредитования, смягчают свои требования к заемщикам и приобретаемой недвижимости, повышают уровень сервиса при оформлении, выдаче и обслуживании кредита.

Кроме того, до минимальных сроков сократился срок рассмотрения заявки на ипотечный кредит: уже считается нормой вынесение решения в срок от трех до пяти дней, и это не предел скорости – в некоторых банках заявки на кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости рассматривают даже в течение суток. 

Первоначальный взнос практически у всех банков опустился до 20% от стоимости приобретаемого жилья. Можно встретить и более низкий первоначальный взнос без предъявления дополнительных условий заемщику. А некоторые банки предоставляют ипотечный кредит и без первоначального взноса при условии дополнительного залога объекта недвижимости, имеющегося в собственности заемщика.

- Немало банков с подачи АИЖК предлагают ипотечные кредиты с минимальным первоначальным взносом от 10% при условии дополнительного обеспечения в виде страхования неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, - рассказывает управляющая отделением «Китай-город» Марина Станиславовна Мусаева. - Стоимость такой страховки в настоящий момент составляет около 2% от суммы кредита.

Ставки по ипотеке продолжают снижаться, даже несмотря на пессимистичный настрой многих экспертов и банкиров, которые уже с конца прошлого года начали говорить о том, что потенциал снижения ставок по ипотеке исчерпан, и при этом Центральный банк РФ еще в феврале поднял ставку рефинансирования на 0,25 процентных пункта – до 8%.

- Например, в феврале этого года средняя ставка по ипотечным кредитам опустилась до 12,4% - это исторический минимум, который до этого был зафиксирован лишь однажды - в I квартале 2008 года. А растущая на ипотечном рынке конкуренция подталкивает банки к дальнейшему снижению, - поясняет М. Мусаева. – Например, фактически правилом стало снижение процентной ставки по кредиту для «зарплатных» клиентов, сотрудников корпоративных клиентов, обладателей положительной кредитной истории, заемщиков, приобретающих жилье в рамках партнерских программ.

Еще одним из проявлений либерализации условий ипотечного кредитования можно считать тенденцию к уравниванию процентных ставок по кредитам на приобретение квартир, жилых домов и таунхаусов. А такой маркетинговый ход, как отмена комиссии за выдачу кредита, в сфере ипотеки все явственнее приобретает характер массового явления. В качестве других преференций для заемщика могут использоваться льготные условия аренды банковских ячеек, возможность получить кредит до регистрации права собственности на предмет ипотеки, зачет стоимости имеющейся в собственности заемщика квартиры в качестве первоначального взноса, льготные условия оплаты страховки, обязательной по условиям кредитования. А порой лояльность банков заходит так далеко, что в качестве предмета ипотеки допускается даже использование квартир с несогласованными перепланировками. 

Для повышения привлекательности ипотечного кредитования банки используют такой эффективный инструмент, как обязательство предоставить отсрочку по выплате кредита в случае рождения ребенка в семье заемщика. Также в резерве средств улучшения условий ипотечного кредитования остаются манипуляции с отменой различных комиссий.

- В первую очередь это касается комиссии за выдачу кредита. В отдельных случаях банки готовы пожертвовать еще и комиссиями за резервирование денежных средств для выдачи кредита, за обналичивание денежных средств со счета для использования кредита, за внесение платежа по кредиту через кассу банка, за перечисление платежа по кредиту со счета стороннего банка и так далее, - поясняет М. Мусаева. 

…и интеграция

Борьба за клиента на ипотечном рынке ведется как ценовыми, так и неценовыми методами. Пожалуй, самым действенным неценовым инструментом развития становится интеграция рынка: сегодня ипотека развивается банками в тесном союзе с застройщиками и риэлторами.

Партнерство банков с риэлторскими компаниями позволяет значительно ускорить подготовку и проведение ипотечной сделки, открывает дополнительные возможности по привлечению клиентов для партнеров с обеих сторон, поскольку предварительная работа риэлторов с потенциальным ипотечным заемщиком способствует повышению качества кредитных заявок, соответственно, у банков снижаются затраты на отсев некондиционных клиентов.

- Интеграция выгодна не только игрокам рынка, но и потребителю, который получает возможность оформить сделку быстрее и на льготных условиях, экономя при этом и время, и деньги, - рассказывает М. Мусаева. – Так, например, банки, с которыми сотрудничает Корпорация «Рескор», в рамках партнерских соглашений предоставляют нашим клиентам кредиты по более низким ставкам, с более низким первоначальным взносом, с пониженной комиссией за выдачу кредита или совсем без комиссии.

Характерная черта ипотеки 2011 года – появление у банков большого количества разнообразных собственных программ. Помимо типовых программ на приобретение вторичного жилья и новостроек появились целевые программы кредитования на ремонт жилья, на первоначальный взнос по ипотеке, на приобретение коммерческой недвижимости, а некоторые банки стали выдавать кредиты на покупку гаражей или машиномест. Кроме того, начало 2011 года ознаменовалось появлением новых подходов к разработке ипотечных программ, исходя не из целей кредитования, а под определенную категорию потребителя – для молодых семей, военнослужащих, индивидуальных предпринимателей.

Конечно, обычному человеку среди огромного разнообразия ипотечных программ разобраться очень непросто.

- Чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, придется потратить массу времени, и все равно остается опасность что-то не дочитать, недопонять, не просчитать. А ведь даже снижение процентной ставки хотя бы на полпроцента может сэкономить семье заемщика весьма ощутимые суммы. Кроме того, достаточно сложно самостоятельно подобрать объект недвижимости, который будет соответствовать требованиям банка. Так что разумнее «идти за ипотечным кредитом» вместе с риэлтором - даже по статистике самих банков, шанс получения кредита в этом случае составляет порядка 90 %

По вопросам приобретения жилья с помощью ипотечного кредита можно проконсультироваться по телефону (495) 363-99-22