Ипотека:досрочное погашение

В октябре в России был принят новый закон — Закон о досрочном погашении кредитов. Согласно принятым поправкам в статьи 809 и 810 ГК, кредит, взятый на цели, не связанные с предпринимательством, вне зависимости от согласия займодавца гражданин сможет вернуть досрочно, уведомив его  об этом не менее чем за 30 дней до возврата. Действие закона распространяется на все кредитные договоры, даже заключенные до его вступления в силу.

Разумеется, банкам досрочное погашение невыгодно, и до последнего времени они старались всеми силами оттянуть день расплаты. Во-первых, устанавливали мораторий на досрочное погашение кредита (обычно он составлял 3—6 месяцев). Во-вторых, брали штрафы за досрочное погашение (2—3% от той суммы, что заемщик хотел внести сверх ежемесячного платежа). И, в-третьих, довольно высоко поднимали минимальную планку досрочки (до 50—60 тыс. руб.) Теперь же банки не имеют права ограничивать желание заемщиков отдавать свои долги досрочно.

- Считаю, что это хорошая новость, особенно в отношении длинных и дорогостоящих ипотечных кредитов, за которые и штрафные суммы полагались самые внушительные, - говорит руководитель отделения «Китай-город» Корпорации «Рескор» Марина Мусаева. – Как показывает статистика, в среднем, россияне берут ипотеку сроком на 15—16 лет, но отдают ее вдвое быстрее — за 7—8 лет. Большинство наших граждан до сих пор считают ипотеку финансовой кабалой и стараются расплатиться по ней максимально быстро. Теперь они смогут это делать без санкций и штрафов со стороны кредитора.

Но есть ли смысл погашать ипотечный кредит заранее? Как известно, в большинстве банков сегодня используется аннуитетная схема платежей, при которой в первые годы кредита заемщик платит в основном проценты, а лишь затем — погашает основное тело кредита. Кроме того, на заемщика играет инфляция. Ведь аннуитетный платеж тем и хорош, что он будет неизменным на протяжении всего срока кредита. И через 10—15 лет при российских темпах роста цен (и зарплат, соответственно) взнос по кредиту, скорее всего, станет для семьи гораздо менее обременительным.

— Досрочное погашение имеет смысл, если осуществлять его в первую половину срока кредита, — говорит, управляющая отделением «Жулебино» Валентина Мартыненко. — Так, например, один клиент нашей компании взял в 2006 году кредит в 3 млн. рублей под 13% годовых в рублях. В 2009 году досрочно погасил 300 тысяч рублей и уменьшил срок кредита. В итоге, заплатив эти деньги, он сэкономил 2 млн. рублей. До этого вся сумма с процентами составляла 8,5 млн, а после досрочного погашения — лишь 6,5 млн. Такую экономию никакой инфляцией не компенсируешь.

Правда, отмечают эксперты, у досрочного погашения есть и обратная сторона – если заемщик погашает кредит слишком быстро, это может обернуться проблемами в будущем. Например, если заемщик взял кредит на 20 лет, а выплатил его за год, то в следующий раз такому клиенту в этом банке, скорее всего, откажут.

- Банкам намного выгоднее, если заемщик платит точно в срок и не опережает график. Это приносит стабильную прибыль. А при досрочном возвращении займа банки несут определенные потери, в частности, недополучив причитавшиеся суммы по процентам. Поэтому есть вероятность, что свои издержки, обусловленные принятием поправок, они постараются возместить, например, за счет повышения процентов, - комментирует М. Мусаева.

Впрочем, преимущества, которые предоставляет заемщику данный Закон, все равно «перевесят», считают эксперты компании «Рескор».

- Если заемщик погасит кредит на 10-12 лет раньше, то банк за это время "отобьет" немалые проценты, - резюмирует В. Мартыненко. - И даже если банки поднимут ставки на 1-2%, чтобы минимизировать возможные потери, все равно заемщик, имея возможность без штрафов и санкций досрочно расплачиваться по кредиту, может значительно сэкономить. Особенно ценно, если это можно будет делать частями, уменьшая тем самым тело кредита с последующим перерасчетом процентов.

По вопросам приобретения жилья в ипотеку обращайтесь по телефонам:

700-84-20; 363-99-22